Накопительное страхование жизни. В чем смысл?

Получить консультацию

Целью накопительного страхования жизни —является обеспечение будущего, своего и своей семьи. Вспомните румяных бабушек и дедушек, принимающих солнечные ванны на пляжах курортов за рубежом. Как Вы думаете, откуда у них на это средства? Дети дали? Может, государство?

Философия развитых стран гласит: «О своем будущем позаботься сам!». Именно это и делает весь цивилизованный мир с помощью накопительных программ. На западе в принципе отсутствует понятие «пенсия», есть период, который называется «свободное время и отдых».

Страхование
Целью накопительных программ является обеспечить себе достойную старость, поскольку социальная политика государства на это неспособна. 

Согласитесь, чтобы жить достойно после выхода на пенсию до перехода в мир иной (а это в среднем лет 20), необходима солидная сумма денег. Сразу эти деньги при выходе на пенсию не вытащить из кармана. Остается одно: накопить. За пару лет такую сумму тоже не отложить. Значит, надо копить на протяжении многих лет, при том так, чтобы это не было существенно ощутимо для семейного бюджета.

Достать деньги из накопительной программы, досрочно расторгнув договор страхования жизни, не интересно для клиента (сумма средств, которая возвращается клиенту при досрочном расторжении договора, называется выкупной, и она всегда меньше суммы уплаченных взносов).

Вопрос: почему? На него есть два ответа.

Первый: заключая такой договор, клиент берет на себя обязательства перед страховой компанией вносить определенные взносы на протяжении конкретного количества лет. Поскольку деньги вкладчиков, которые инвестирует лайфовый страховщик, являются «длинными», то, разумеется, компания планирует свою инвестиционную деятельность, исходя из планируемого объема платежей клиентов. 

Таким образом, поскольку договор страхования жизни является гражданско-правовым, страховая компания вводит санкции за невыполнение обязательств сторон (санкции для страховой компании прописаны на законодательном уровне).

Второй: кто является самым главным врагом наших денег? Мы сами. Это общеизвестная поговорка, даже скорее истина. Если деньги доступны, всегда существует соблазн их потратить.

Под соблазном следует также понимать и внезапно возникающую потребность. Например, сломался холодильник, надо срочно купить новый, ведь без холодильника никак не обойтись. Мы достаем деньги из «матраса», снимаем с депозита и пр., не особо думая о том, что через пару десятков лет неожиданно наступит пенсионный период.

Поэтому философия накопительного страхования жизни заключается в том, чтоб спрятать деньги от себя самого. Ведь деньги на холодильник можно было одолжить у друзей, либо просто купить новый в кредит. Откладывая деньги с помощью таких программ, человек знает, что чтобы ни случилось, пенсия и нормальная жизнь у него будет. Кстати, при потребноcти в солидной сумме, клиент лайфовой компании, может взять кредит в своей страховой компании под залог полиса в размере выкупной суммы.

 Декларация НСЖ?

Согласно форме 250 депозиты по программам Накопительного Страхования Жизни (НСЖ) не подлежат декларации. Формы декларации не предусматривают графы заполнения данных по договорам НСЖ. Более того, ежегодные страховые премии (взносы) по НСЖ являются для клиента расходом, а доходом будет являться страховая выплата только по окончании договора. Источником выплаты и налоговым агентом будет страховая компания, деньги поступают на банковский счёт клиента, все движения по которому государство видит через отчёты банка.

Перестрахованные риски Компаний по Страхованию Жизни.

По перестрахованию действует ст.824 ГК, ст.9, ст.48 п.10 Закона О страховой деятельности. Кроме того, внутренние инструкции Нац.Банка для Страховых Организаций. Здесь нужно просто понимать, что если сумма страховой защиты клиента более 10% активов, то договор подлежит обязательному перестрахованию. Существует много требований Нац.Банка для поддержания финансовой устойчивости КСЖ. Со всеми НПА можно ознакомиться на сайте Нац.Банка.

Согласно каким законам, КСЖ не имеют права банкротства?

Теоретически, ст.71 Закона о страховой деятельности позволяет Страховым Организациям признать себя банкротом, НО только по решению суда. На практике, с КСЖ такого не происходило Никогда, в отличие от страховых компаний по общим видам страхования, так как по-разному формируются страховые резервы. В случае добровольной или принудительной ликвидации КСЖ, идёт обязательная передача страхового портфеля. Ст.62-69 Закона о страховой деятельности.

Деньги, накапливаемые по программам НСЖ, не подлежат отчуждению, разделу и т.д.?

Сейчас это не совсем так. С одной стороны, согласно ст.818 ГК, полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему (страховщику) на праве собственности, за исключением части страховых премий, полученных от страхователей для целей инвестирования, и доходов (убытков), полученных от их инвестирования, по договорам страхования. И просто так эти деньги никто не заберёт. Но, ст.32 Закона о статусе судебных исполнителей позволяет судебному исполнителю наложить арест на деньги клиента теперь и в страховой организации. Только для этого должно быть Решение Суда (а не личное заявление клиента) о расторжении договора НСЖ и подлежать разделу или конфискации будет только выкупная сумма.